Как правильно и выгодно открывать вклад в банке?

19.02.2024 14:00

Денежный вклад — популярный банковский продукт, не утрачивающий актуальности даже сейчас, в непростое с экономической точки зрения время. От конкретного региона России популярность не зависит. К примеру, по итогам социологического исследования РИА «Рейтинг», выяснилось, что общий объём банковских вкладов россиян на 1 января 2024 года равен 50,7 триллиона рублей. Лидируют, конечно же, Москва и Московская область.

Приморье тоже не отстаёт: наш регион почти вошёл в десятку и занял 11 место в рейтинге. В среднем жители Приморского края хранят в банках по 360,1 тысячи рублей — 7,5 среднемесячных % от своих доходов. А что касается темпов прироста вкладов в банках, то и тут край далеко не на последних местах: Приморье расположилось на 19 месте.

Тем не менее, даже при такой довольно позитивной обстановке всегда есть рекомендации, о которых стоит лишний раз вспомнить. Речь идёт о том, что денежный вклад способен принести как выгоду, так и убыток. Когда же стоит открывать банковский депозит и на какие критерии ориентироваться, чтобы получить первое и избежать второго? Об этом – в статьи экспертов финансового маркетплейса «Выберу.ру».

Когда выгодно открывать депозит

Вклад — один из наименее рискованных инвестиционных инструментов. Средства, размещённые на депозите, застрахованы в сумме до 1,4 млн рублей. Вкладчики заранее могут рассчитать свой доход и быть уверенными в его получении.

Обычно по вкладам действуют относительно невысокие проценты, которые едва позволяют защитить сбережения от инфляции. Поэтому многие инвесторы предпочитают другие инструменты — более рискованные, но прибыльные. Имеются в виду вклады с высоким процентом.

В условиях роста ключевой ставки ЦБ привлекательность депозитов существенно повышается. Так, при уровне ключевой ставки 16% банки предлагают разместить вклады под 14–15%. Такую прибыль способны обеспечить не все инвестиционные активы.

Как выбрать подходящую программу

Но даже при высокой ставке ЦБ не все вклады одинаково выгодны. Рассмотрим, на что нужно обращать внимание.

Срок

Кредитные учреждения предлагают разместить деньги на разные сроки, от которых зависит доходность продукта. В обычных условиях самые высокие проценты бывают по долгосрочным депозитам. Но в ситуации нестабильности наиболее выгодны вклады на 3–6 месяцев.

Условия действия повышенной ставки

Часто банки привлекают клиентов высокими процентами, но они действуют не весь срок размещения денег, а в течение 1–3 месяцев. После этого ставка понижается. Поэтому при выборе программы следует ориентироваться на эффективную ставку, которая показывает итоговую доходность продукта.

Начисление процентов

Депозиты бывают простыми и с капитализацией. В первом случае проценты выплачивают в конце размещения либо ежемесячно перечисляют вкладчику на расчётный счёт.

Вклады с капитализацией предполагают регулярное прибавление начисленных процентов к сумме вклада. Каждый месяц увеличивается база для расчёта и повышается доходность депозита.

Пополнение

Пополнение депозитного счёта — удобная функция, которая позволяет копить деньги. Однако, если предоставляется такая опция, клиенту предлагают пониженную процентную ставку. Поэтому следует исходить из ваших целей и считать, что выгоднее.

Частичное снятие

Частичное снятие даёт возможность вкладчику при необходимости забрать часть денег со счёта без потери процентов. Как и в предыдущем случае, эту функцию следует выбирать по необходимости, поскольку предлагаемый банком процент будет ниже.

При выборе депозитной программы можно воспользоваться специальными онлайн-калькуляторами, чтобы посчитать доходность и выбрать самый выгодный вариант.

В завершение необходимо отметить, что пока что аналитики сходятся в одном: несмотря на стабильную популярность банковских вкладов, их динамика в ближайшие год-два всё же может замедлить свой рост. Среди причин отмечаются умеренное ослаблениее рубля, сокращение баланса на эскроу-счетах, замедление реальных доходов населения. Ну а основную поддержку приросту депозитов банки будут оказывать посредством высоких процентных ставок по вкладам.